12月7日国家医保局公布了医保目录，跟之前七年公布的目录相比，这一次增加了商保的创新药的目录，这次涉及到的是19种药品，包括治疗肿瘤、罕见病，还有阿尔茨海默的药品，它们共同的特点是创新程度高、临床价值大、患者获益显著，并且超出基本医保保障范围。值得一提的是，这19种药品是并非强制性的名录。这个目录对于患者、用药人、医院、医保、商业保险来说，都会带来什么样的影响？另外基本保险和商保之间应当如何协同，才能够更好的发挥效用？

　　首个商保创新药目录，为何现在推出？

　　上海财经大学金融学院保险系教授 粟芳：整个保险行业对于这个创新药的目录已经期盼很久了，消费者也希望保险行业能有一个标准的目录出现，这次集合了保险公司、国家相关部门、药企的共同努力，才在第8次出台了这份目录。这份目录的出台，对各方来说都是一个利好。对于消费者来，将来购买保险就有据可查，在过去没有这个目录的时候，可能各保险公司的赔付标准完全不同，消费者就会不知道哪家保险公司的产品会更好，以及该买哪家保险公司的产品。有了这个标准之后，各家公司的在设计保险产品的时候，也可以根据这个标准来执行。其次国家的这个目录其实具有大规模采购的效应，所以药品的价格会下降，相当于保险公司的赔偿金额会下降，保险产品的费率相应的也应该有所下降，所以最后受益的应当是我们的消费者。

　　首个商保创新药目录将提升商业保险购买率

　　上海财经大学金融学院保险系教授 粟芳：过去由于信息不对称，消费者可能对于保险公司不够信任，觉得保险公司会以各种理由拒绝赔偿。有了这个标准之后，消费者在购买保险的时候，就明白哪些药品是在保险的赔付范围内。通过国家合理的选择，消费者在购买保险时和保险公司之间信息不对称的问题，就能够有效地解决了。解决信息不对称之后，投保率就应该有所上升。

　　首个商保创新药目录，具有准强制地位

　　上海财经大学金融学院保险系教授 粟芳：因为商业保险是市场的行为，所以它和社会保障完全不同，是供需双方去双向选择，是有着一定的自由裁量权，所以我们国家所出台的这个目录，对于保险公司而言，只是一个指导性的目录，不可能去强制每家保险公司必须按照这个目录去做。但是由于它具有很高的权威性，所以说实际上它在实践中，应该具有准强制的地位。我相信既然这个目录是在整个保险行业的期盼中产生的，所以保险公司肯定会积极的响应，去采纳这个目录，并且去进行真正落地。

　　商保如何从“保健康人”到“保人健康”？

　　上海财经大学金融学院保险系教授 粟芳：实际上我们商业健康保险也就是在过去的十多年中慢慢发展起来的，消费者也慢慢接受了，主动产生了一些购买的意识，它既然是一个从无到有，从有到更好的一个过程中间，从保险公司的角度讲，它肯定是先保健康人群。把健康人群都保障了之后，会逐渐向有既存疾病状况的人群，以及老年人群发展，因为我们每迈出一步，风险就会增加，所以保险公司在做尝试的过程中，也是慢慢在探索，所以比如说过去的健康保险、医疗保险，超过60岁的人群就不再承保，现在可以慢慢放宽，逐步放宽到70岁等等，这也是人口老龄化的背景下所提出来的要求，另外就是有既存疾病的。