近一年来，媒体频繁曝光“裸条借贷”，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关QQ群内卧底长达一年的刑天（化名）告诉记者，经他观察发现，“裸贷”已形成一条灰色经济产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等盈利方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环”。

　　建QQ群经营“裸贷”生意

　　近年来，“裸条借贷”这一网贷乱象屡见报端。高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。“裸条贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人，并向放贷人提供个人信息、父母亲朋的电话。一旦逾期不还，放贷人便以公开裸体照片和与借款人父母联系作为要挟逼迫借款人还款的手段。借款人的借款目的多种多样，有的为个人消费，有的则为了救急。

　　然而，媒体的频繁曝光及相关政策的出台并未让这一现象销声匿迹。放贷人建立QQ群，不断吸引贷款人入群，以此为平台经营“裸贷”生意。

　　受前街一号（ID：qianjieyihao）记者委托，刑天以女性身份在“大学生借贷群”、“裸贷群”等借贷群内潜伏近一年。因媒体曝光和腾讯相关政策等原因，一些群名会将“裸”以“果”字替代，或以另起炉灶、更名乔装、全体禁言等方式“躲避风头”。

　　在群内，常会有放贷人主动加他为好友，吸引他进行贷款，“这些人有民间借贷平台的中介，也有个人。”有些放贷者会在对话开始便询问他是否为处女。对方称“处女额度高一点，非处女额度低一点。”至于贷款利率，他表示，“据我观察，放贷人对此都有不同的要求，一般在5%到35%之间，裸条利率则视女生资质而定，处女和条件不错的女生利率相对低一些。”

　　逾期不还者或被安排“肉偿”

　　刑天称，群内有人专营“骗裸条”的生意，以优厚的条件吸引借款人提供“裸持”自拍和视频，随后又以“审核不通过”为由拒绝为其放贷。

　　此外，群内还常会出现“裸条打包出售”及“裸条福利”的信息。并有人专门建立“裸条信息售卖”群和“福利”群，公开售卖和分享裸持者的裸照、视频和个人信息。更有人专门建群，以便招揽客户，安排无法按期还款的贷款人“肉偿”。所谓“肉偿”就是以性交易偿还欠款。

　　“老资源的价格相对较低，也有人按人售卖，最低可以卖到一人一元。新资源的价格则较高。”刑天说，可以提供肉偿的贷款人裸条被简称为“肉偿资源”，售价从88元到388元不等。而“福利”则是群主免费分享的裸条。

　　裸借女孩向记者借钱

　　12月1日，前街一号（ID：qianjieyihao）记者根据刑天提供的相关信息，进入“校园贷”群，该群公告显示“本群群主专业果（裸）贷二十年，坚决为客户保守隐私。除非逾期不还款的人员，将会公布其资料。群内有一些拒不还款的人员资料视频，给大家做为福利。”

　　一些已经被公布的“裸条”中有贷款人“裸持”照片、视频及个人信息。记者发现，贷款人遍布广西、吉林、四川等地。贷款人普遍为大学在校生和大专生。所留信息包括身份证、住址、父母亲朋电话及学信网账号等。

　　前街一号（号：qianjieyihao）记者联系到众多借款人中的一个“小凤”，经反复沟通后，小凤添加了记者的微信，但开口第一句话便是向记者“借钱”。小凤发布朋友圈显示，她今年20出头，在工厂打工，父亲患病。在11月27日，她发朋友圈称，“我也只不过二十出头的年龄，为了还账，为了家人，我到底做了什么，为什么就要被你们如此非人对待。”

　　记者拨打另一借款女孩父亲电话，接电话的是一名自称吉林省白城市公安局的李姓警官。他称，警方已介入调查，相关人员手机均在警方处作调查使用。

　　校园贷无准入门槛或为主因

　　以更换群名躲避监管

　　针对由此衍生出的“售卖裸条信息”及“肉偿”等灰色链条存在的问题。北京市京师律师事务所高级合伙人、互联网金融法律专家左胜高分析认为，以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。

　　左胜高认为，校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容都是裸条借贷现象屡禁不止的原因。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园贷乱象频发。裸贷现象普遍隐蔽性强、深入校园各个角落、涉及群体多、范围广。而且面临多部门多重管理又无人管理的局面，造成裸贷屡禁不止。一方面应加大校园贷的规范立法和监管力度，提高网络借贷进校园的准入门槛，禁止裸贷等蔓延。另一方面应加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务，提高大学生作为借款人的门槛。同时要规范催收市场，打击非法高利贷、杜绝暴力催收、“黑社会”催收。