花呗、微粒贷授信纷纷降额，头部平台规模面临缩水

　　继政策收紧、紧急下架互联网存款产品、“毁三观”的借贷广告被诟病后，金融科技公司开始调降互联网信贷产品授信额度的消息，再度引发关注。

　　日前，多名网友在社交平台上晒出截图称，自己的花呗额度突然被调降，“额度直接降了一半”、“一万多元被降到了3000元以下”。对此，蚂蚁集团23日回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯。花呗方面表示，年轻用户刚步入社会，需要金融工具来周转日常开销，但花呗也会充分考虑到他们的消费及还款能力，谨慎授信额度。

　　记者注意到，几乎与花呗调降额度同一时间，另一主流互联网贷款产品“微粒贷”也传出降额的消息。

　　用户近日反馈称，收到微众银行旗下微粒贷推送的“额度调整通知”，内容显示：微粒贷额度将于2020年12月26日下调至20万元，已有借款不会受到影响。而此前微粒贷提供个人最高30万元授信额度。对此，微众银行表示，据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行微粒贷产品个人消费贷款授信最高额度将调整至20万元，微众银行将一如既往地为普罗大众提供方便、快捷的普惠金融服务。

　　值得注意的是，早前，监管人士曾点名花呗、白条等产品，并直指金融科技公司存在过度授信、损害消费者权益的问题。中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平11月初发文表示，金融科技公司侵害消费者权益的乱象更加值得高度关注。与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱，最终损害消费者权益，甚至给家庭和社会带来危害。

　　东吴证券研究所分析师马祥云指出，目前互联网巨头以“火车头效应”带动下沉市场信贷规模过快增长，本身就是风险敞口，毕竟信贷业务本质上不可能脱离周期波动，金融科技也无法摆脱金融规律。从监管者视角来看，互联网贷款业务风险核心在于规模庞大、风控过于集中，更重要的是，互联网主导风控、传统金融机构承担资本的模式下，客观上形成风险转移。

　　实际上，针对上述各风险点，2020年7月，银保监会出台的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》） 就已明确规定，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　《办法》还提出，规范互联网贷款业务合作机构管理，包括但不限于互联网贷款限额、与合作机构共同出资发放贷款的限额及出资比例、合作机构集中度、不良贷款率等。

　　马祥云分析称，在此背景下，明年针对行业的监管政策可能边际收紧，头部平台的贷款规模可能下降。