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破解“校园贷”乱象:金融机构携手Fintech公司 增加合规借贷产品供给

发稿时间:2019-07-11 22:43:00 来源: 中国青年网

  中国青年网北京7月11日电 710日,教育部新闻发布会上发布一项预警,提醒广大学生和家长警惕电信诈骗和多种形式的校园贷诈骗。教育部全国学生资助管理中心主任陈希原强调,(学生)借钱要走“正道”。“当学生急需用钱创业或试图参加培训班学一技之长时,更应该慎之又慎。非得贷款的话,一定要选择安全系数高、信用口碑好的国家正规金融机构的借贷产品。”

  “校园贷”问题一直是社会关注的焦点。监管认为,此前校园金融有四类参与主体:一是电商系,包括蚂蚁花呗、京东白条以及分期乐商城都有相当一部分学生用户;二是各类网贷机构;三是各类民间金融线上化的高利贷者;四是协助诱导学生利用学生身份披着校园贷幌子以欺骗形式犯罪的不法分子。校园贷频发的乱象,基本上都是第三第四类引发的。

  所以,从2017年开始,原银监会等部门出台了疏堵结合的办法解决“校园贷”乱象,一方面暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并严厉打击非法“校园贷”。另一方面,鼓励商业银行,积极研究探索校园贷可持续经营模式,通过发展正规金融把正门打开。陈希原也在发言中提到,大学生借贷并非不可以,但要选择“正规军”提供的服务。

  不过过去两年,“正规军”进校园的实际效果并不理想,供需矛盾突出,给不法分子留有空间。据中青在线报道,20187月,银保监会在回复全国政协委员、西华大学副校长郑鈜关于校园金融服务不足的提案中说,截至2017年,全国累计发放学生信用卡总量仅355万张,与央行统计的截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量5.88亿张相比,仅占0.6%;累计贷款总额11亿元,就算是全部用于2017年的在校大学生,人均才30余元;累计发放学生信用卡贷款余额3亿元,与央行统计的截至2017年末全国银行卡信贷余额5.56万亿元相比,仅占0.0054%,每张信用卡余额不到100元。

  对此专家建议,金融机构不妨考虑与花呗、白条或分期乐这样的金融科技平台合作,充分发挥后者的技术、运营优势及服务年轻人群的经验,以更好地进校园。据新京报报道,上述这些头部平台此前都有尝试与银行等金融机构合作。模式是,银行作为放贷主体,金融科技公司为其提供消费场景、运营、辅助风控、贷后管理等服务。

  中央财经大学金融法研究所所长黄震教授表示,互联网平台有服务校园市场经验,也有技术和数据沉淀,利于银行对学生进行模型分析,而且也有消费场景进行支撑,能更好地识别客户,为客户画像,能够降低进校园的运营成本和风险成本,应该支持。

  这种银企合作模式也得到监管认可。原银监会相关负责人在媒体沟通会上曾以微粒贷和蚂蚁花呗举例说,如果二者是以微众银行和网商银行作为借贷主体,就是合规的。而被问及商企和工商银行联合发行信用卡的模式(比如分期乐与工行信用卡)是否允许,对方回应称,只要商企不是放款机构,银行承担核心风险就是可以的。按照这一监管思路,上述这些合作模式未来有望大范围推广,这就能够大幅度补充合规校园金融产品的供给,最终让大学生彻底远离非法“校园贷”。

责任编辑:赵瑛