一边下架一边上新 隔离险迭代升级有玄机？

　　新冠肺炎疫情有所反复，隔离险销售持续火爆。但另一个侧面是：近期相关产品逆势下架或进行渠道调整，这引起业界热议。《证券日报》记者发现，险企并非简单下架隔离险，而是在下架旧产品之后又低调推出新产品。

　　隔离险面世时间并不长。为何险企短期内就下架产品或者收缩销售渠道？迭代升级后推出新产品有何玄机？

　　畅销产品下架或收缩战线

　　3月30日，在京工作的秦斌(化名)准备在清明返乡之前购买一份隔离险，然而，当他打开之前常用的某银行APP时发现，原本在该APP标识为“爆款”的隔离险已经不见踪影。他在网上另外搜索到一款隔离险，咨询得知等待期为15天，即使马上购买也无法保障清明期间的出行需求，只好作罢。

　　事实上，3月份，已有多款隔离险陆续下架，部分产品发出下架预告之后，在部分渠道曾出现“炒停”现象，而近期下架的产品则静悄悄地离场。

　　隔离险本质上是包含隔离津贴的意外险。受访人士普遍提到几点：疫情反复，消费者有保障需求；产品设计切中消费者痛点，投保简单，保障期间灵活，价格亲民；营销宣传势头比较强，宣传语确实吸睛。以上几方面因素让隔离险快速走红。

　　然而，近期畅销的隔离险正陆续下架或收缩销售渠道。究其原因，昱淳精算咨询合伙人徐昱琛在接受《证券日报》记者采访时表示，主要是因为疫情形势变化导致其精算基础发生改变。另一位不愿具名的险企人士告诉记者，除了上述原因，监管机构的要求以及险企出于风控目的调整也是重要原因。

　　2月初，银保监会财险部发布紧急通知，重点针对“隔离险”存在不如实宣传、理赔困难等问题进行规范，不仅险企对险企的产品开发、营销宣传做出要求，而且要求险企加强对合作渠道的管理，一旦发现其有片面宣传和渲染炒作的，立即制止并终止业务合作。

　　上述险企人士告诉记者，该公司已经下架的一款产品此前很畅销，价格便宜，保障期间长达1年，而现在疫情形势复杂多变，公司担心后期赔付率不可控，对投诉量上升也有所顾虑，因此从风控角度出发，决定下架。

　　值得注意的是，市场上还有一种声音认为，险企下架旧产品是因为赔不起了。上述险企负责人表示，目前该产品的赔付率并不是很高，但由于疫情形势和防控政策等因素随时可能变化，险企确实有所担心。

　　消费者要根据需求谨慎投保

　　隔离险陆续下架之后，险企是否放弃这一阵地？消费者是否还可以投保呢？《证券日报》记者查询多个平台后发现，虽然此前有多款隔离险下架，但陆续又有新产品上线，消费者依然可以投保。不过，从产品形态来看，新上产品和此前产品有较大区别。同时，需要提醒消费者的是，在购买产品前需要明白消费，有疑问最好事先咨询清楚，避免盲目跟风购买。

　　以某财险公司已经下架和近期新上的在售产品对比来看，在保障内容方面，在售产品与新冠肺炎相关的保障仅3项：感染新冠肺炎身故、新冠疫苗接种意外身故及伤残，以及强制集中隔离津贴，而原有产品的保障范围更广；在保障期间方面，原有产品保障期间为1年，在售产品保障期间为3个月；在等待期方面，原有产品等待期为3天，在售产品等待期为5天；在销售页面，在售产品将不可投保人群、不可赔付条件放在了显眼位置。

　　“进行调整是希望让产品更加简单、更易理解，减少争议空间，尽量减少后期理赔纠纷；同时，公司也提高了风控门槛，降低逆选择风险。”该公司负责人对记者表示。

　　深圳市靠谱保科技发展有限公司CEO吴军对《证券日报》记者表示，保险公司在前端控制风险、严格承保是合理的，也是应当的，可以更好保障产品的稳健运营，也可以有效降低后期理赔纠纷。在实际投保理赔环节，“宽进严出”不可取，即投保时条件宽松，理赔时条件严苛，而应“宽严相济、严进简出”，严格承保，让消费者理性购买，理赔时则应当应赔尽赔，尽量简化申请赔付的证明和手续。

　　针对隔离险的热销以及市场出现的问题，除了银保监会此前下发紧急通知，上海银保监局近日也发布消费提示，提醒消费者在购买隔离险之前先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，购买后留好相关隔离证明。责任免除非常重要，消费者务必仔细阅读“不保什么”的条款，清楚理解后再投保。同时，建议消费者仔细阅读保险条款，明确保障责任和范围，认真判断是否符合个人实际需求，谨慎投保。（证券日报记者 冷翠华）