“着急用钱的时候能救救急，对我们这些小养殖户来说是最实用不过了”。35岁的四川绵阳北川羌族自治县农户马先生如此说道。马先生家是少数民族贫困县客户，今年，他可以从网商银行（蚂蚁金服发起成立的民营银行）获得的贷款预授信额度从1.2万涨到了1.6万。像这样的用户，在全国的县乡村，贫困县还有很多。在蚂蚁金服看来，这是他们用“线上+线下”熟人模式给到农村用户的支持。
在8月18日由华西都市报-封面新闻主办的2017“互联网+农业”论坛上，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理彭博就介绍了蚂蚁金服为不同规模的三农用户提供服务的三种形态。“三农是根本，互联网技术手段可以帮助城市富余资金来有效的支持农业、农村、农民的发展，互联网公司也有这样的责任。”
用数字方式服务最广大的三农用户
众所周知，与城镇居民相比，农村居民享受金融服务的最大瓶颈来自于信用记录的不足，也没有各种抵押物，这是全球性的难题。
在农村，底层的农村消费者和小型经营者痛点，就是小贷的需求和单笔高于成本的突出矛盾；同时，一些中型养殖户和产业链下游经销商的中等规模贷款需求，也受制于信息不对称。
据彭博介绍，针对这一“痛点”，蚂蚁金服提出了一套解决方案，囊括数据化310模式、“线上+线下”熟人模式、供应链产业金融模式三种模式。“这实际上是在供给端通过解决信息不对称来解决无抵押品的短板、而技术手段则可以降低金融机构的运营成本，以及人员操作风险。”
截至2017年3月底，通过这三种模式，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的“三农”用户数分别达到1.63亿、1.40亿、4205万。其中服务了175.7万家农村小微企业、农村个体工商户、农村种养殖户，让他们提升了自身的经营水平。
上个月，世界银行行长金墉在访问蚂蚁金服时，对其农村金融模式给予高度评价，希望蚂蚁金服将其经验推广到更多的国际地区，世界银行希望可以和蚂蚁金服一起为非洲的银行、小微用户提供普惠金融的服务。
联合国粮农署高级经济学家Carlo Bravi也评价道，蚂蚁金服这样的互联网公司是通过数字化方式触及大大小小的农户，“是在构建小而美的价值链，通过数字化生态系统，让产业链上最小的农户也能享受金融带来的便利，是世界农村金融的大势所趋。”
川渝大农户一天内拿到150万贷款
来自重庆的蔡春蓉是一个养牛大户。每年，蔡春蓉都会采购架子牛和牛饲料，扩大承包规模，把牛卖给重庆恒都农业集团。重庆恒都农业集团是一家从事肉牛养殖、肉牛屠宰到加工售卖等产业化经营的公司。今年以来，恒都的牛场探索内外承包制经营模式，计划让每个承包人承包养殖肉牛800-1000头，由公司提供专业化人员进行牛场日常管理，且回购全部出栏肉牛。
蔡大姐在了解到蚂蚁金服的新模式之后，率先与之签订了承包协议，并获得了较好的收益。随之而来的难题是，蔡大姐想扩大承包规模，但是由于架子牛单价较高，如需扩大承包规模，蔡大姐对资金的需求很大。资金从哪里来？这成了蔡大姐犯愁的事儿。
如今，恒都与蚂蚁金服联合推出的新服务就解决了蔡大姐这样大农户的问题。蚂蚁金服农村金融事业部通过实地调研，得知此情况后联合中华财险、重庆恒都公司，推出一个针对肉牛养殖户的贷款产品，只要是经恒都公司筛选审核，并签订了承包协议的内外承包人，都可以通过蚂蚁金服申请贷款，额度可达百万以上。通过这个产品，既消除了承包养殖户资金不充足的顾虑，又解决了恒都公司的牛源问题。
据介绍，在这种模式当中，更多的会借助龙头企业，生态资源和电商平台的能力。彭博说，“很多龙头企业为了保证自己的上游的供应，会有很多合作农户，这些合作农户按照企业的技术指导、农资农具进行养殖，龙头企业再去收购成品，而电商平台、新零售的渠道，则帮助龙头企业把这些收购的产品放给终端消费者。”
蔡大姐非常幸运地成为了此模式的第一个客户。2017年6月17日，蔡大姐向蚂蚁金服申请了1年期150万贷款，经过中华联合财险及蚂蚁金服的快速审核，次日蔡大姐收到了150万元的授信额度。同时，村淘合伙人积极上门服务，协助蔡大姐快速完成了放款以及在村淘农资平台上采购架子牛和牛饲料的动作。
像马先生、蔡大姐这样谋求发展的大型种养殖户在川渝大地还有很多。彭博表示，蚂蚁金服会更努力的深化和完善农村金融服务，在四川省从农业大省到农业强省的过程中，发挥互联网公司的一份力。
华西都市报-封面新闻记者 欧阳宏宇
