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□ 王新蕾
8月4日,央行下发《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,要求各银行和支付机构于今年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移的相关准备工作；明年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理。
从“直连”到“网联”,凸显了监管部门对第三方支付机构资金流向强化监管的决心。类似支付宝等第三方支付公司受理的涉及银行账户的网络支付业务,都必须通过“网联”处理,业内人士纷纷表示,此举意味着央行即将要把第三方支付“收编”。
长期以来,以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构,通过“直连”模式游离于监管之外,绕开央行的支付清算系统,使央行无法掌握具体的交易信息和准确的资金流向,威胁消费者资金安全；大小不一的支付机构,风控水平参差不齐,一旦出现风险,可能传导至银行体系,影响金融稳定。不仅如此,这一模式还可被不法分子利用,成为套现获利、盗取资金的温床。总之,“直连”模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等各项金融工作带来了很大困难。
此前,多家上市公司发布公告显示,包括央行清算总中心、财付通、支付宝、银联商务等在内的45家机构于7月28日签署了《网联清算有限公司设立协议书》,央行为该平台的第一大股东。事实,央行关于网联的筹备工作早在一年以前就在紧锣密鼓的准备中。今年3月31日,“网联”启动试运行；6月30日,“网联”宣布正式启动业务切量,即开始转接清算一般用户实际交易场景的网络支付业务。
“网联”指的是非银行支付机构网络支付统一清算平台,也被业内称作“网络版银联”。“网联”一端连接第三方支付机构,另一端对接银行,它为所有接入的第三方支付企业提供统一标准服务。“网联”的建立,将纠正支付机构违规从事跨行清算业务,改变目前支付机构与银行多头连接开展业务的情况。有利于稳定支付系统、厘清清算模式、统一技术标准、降低运营成本、提高清算效率和保障客户资金安全,也有利于监管部门对社会资金流向的实时监测。
“直连”变“网联”,将带来支付格局的重塑。“网联”的上线,将利好中小支付机构,它们终于能与大型支付机构站在同一起跑线上。“直连”模式下,银行更愿意与交易规模大、备付金存款沉淀多的支付机构合作,中小支付机构因沉淀资金有限得不到银行的青睐,这加速了行业分化,使得强者恒强、弱者恒弱。“网联”模式下,支付巨头凭借规模优势和客户备付金等筹码在银行面前的强议价能力将会弱化,中小支付机构也能够充分发挥业务创新优势,尝试更多针对C端的创新,形成差异化竞争,提供更优质的服务。
资金也将更安全。通过“网联”,央行将进一步规范备付金管理,通过平台“跟踪”资金转移,提升了备付金监管的效率和有效性,避免备付金被挪用等情况,从而保护消费者的资金安全。
不可避免的是,网联平台对原本清算市场“寡头”银联造成了较大冲击。此前银联希望能够承接第三方支付和银行之间转接工作的梦想就此破灭,而且VISA、万事达等国际清算机构也已提交了国内清算机构的申请材料,未来银联将面临较大市场压力。
业内人士表示,虽然“网联”要求支付机构派员参与筹建技术系统,但能否做到理想中的最优化还须接受市场考验。“网联”上线后必定面临快速增长的在线支付吞吐量等现实问题,尤其目前“网联”的数据处理技术能力还未经过“双十一”海量交易的考验。要让第三方支付机构顺利切断“直连”,“网联”就要在平稳性、技术能力、系统性上满足需要。
作为清算市场的“新人”,“网联”面临的挑战除了技术,还有对各方利益的整合,后者难度也很大。引发业内讨论的还有数据争夺的问题。“直连”模式下,支付机构保留用户的交易信息,并未返回银行,不利于央行监管,也不利于银行二次开发。“网联”模式下,支付机构和银行能否拿到交易数据还尚未可知。
