提要
又到一年备耕时。
种子化肥需要钱，流转土地需要钱，特别是专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，急需大量周转资金。
想贷款，因为资产有限、信用不足，难！
民间借贷又很贵。
这是普遍问题，也是难点问题。
如何切实解决农业经营中遇到的实际问题？
如何有效帮助新型农业经营主体得到更快发展？
去年5月，盘锦市在我省率先引入“政府增信”机制，联手农业银行推出“惠农贷”。
现在，11个月过去了，我们特别想知道——申请容易不？放款快不快？利息高不高？最多贷多钱？总共放了多少贷？到底怎么惠的农？多少农民受益了？今年会有啥变化？请看本报调查——
词条
惠农贷
基于“风险补偿基金+”模式，农业银行及其下辖机构采用由盘锦市政府出资设立的农业融资风险补偿基金与银行分担风险，面向农户、农民专业合作社、小微企业等借款主体办理的信贷业务。
引子
“担保难，融资贵。以前一到春耕就脑袋疼，不怕干活，就愁钱！”4月5日，在盘锦市盘山县太平凯地农机服务专业合作社，说到贷款，理事长郭凯笑着打开了话匣子。
凯地是盘锦市规模最大的农业合作社之一，拥有从农户手中流转过来的土地600多公顷，社员300多户。
郭凯说：“从备耕育苗开始，给农户上打租的土地流转费、农药、化肥、塑料布等生产资料，一下子要拿出几百万元。合作社本身不能作财产抵押，就得出去融资，年息两分啊，负担挺重。”
“政府和农行推出的惠农政策太好了！”凯地是盘锦市“惠农贷”推出后的第一批受益者，去年5月下旬，他们成功获得了300万元贷款，创办合作社9年来，郭凯头一次在春耕时节如此舒心。
今年春耕在即，郭凯心里更有底了。去年12月，他提前还清了300万元贷款，今年1月，他又贷款490万元。
对于这些新型农业经营主体来说，“惠农贷”意味着什么呢？
三好农民不用抵押“惠农贷”一星期就到款贷490万元利息能省70万元
三好
指人品好、信誉好、生产前景好。
“咱是三好农民，贷款不用抵押。”4月5日，说起“惠农贷”，盘锦市大洼区唐家镇白家村的刘淑霞挺兴奋，“从申请到发放，300万元贷款一个星期就打到了账上！”
刘淑霞经营着70栋大棚的碱地柿子，是当地远近闻名的种植大户。“每年开春都为资金发愁，育苗费、设施费、人工费，哪哪都需要钱啊！每年开春都四处张罗钱，两分的利率，还得搭着人情。”
这份困扰在去年5月有了变化，因为盘锦市推出了“惠农贷”。“我从镇里知道信儿了，咱各方面的条件都符合！”刘淑霞说。
记者调查发现，过去，农民可通过联保、抵押、质押3种方式到银行贷款，但是，联保贷款多以10万元以下小额贷款为主，很难满足需求。大额贷款需要提供抵押，民间借贷又面临借不到或利息高的窘境。
郭凯掰着手指给记者算了一笔账，以300万元贷款为基数，民间借贷的年息是两分，“惠农贷”是年息五厘六，仅利息一年就省下43万元。
“在农村，得干多少活儿才能赚到43万元啊！”郭凯感慨，“惠农贷”来了，就是咱农民天大的好事！
这笔账，刘淑霞也算过，找人拆借和“惠农贷”相比，光是利息上产生的差额，就使成本降下了一大块。“贷款省心了不说，少支出利息就相当于赚钱了，一年下来，咱实际上是增加了几十万元的收入！”
郭凯的第二笔“惠农贷”
申请时间：2017年1月9日
借款人：郭凯
贷款人：中国农业银行股份有限公司盘山县支行
贷款金额：490万元
年利率：5.655%
需提供资料：推荐表、身份证、户口本、贷款业务申请表等
放贷时间：2017年1月18日
还贷时间：2018年1月17日（可提前还款）
贷款用途：土地流转及水稻育苗费用
按时还贷：需支付利息27.7万元
民间借贷：需支付利息98万元（年息两分）
相差70万元
“惠农贷”放款快，也让农民特别高兴。盘锦良友米业有限责任公司董事长赵喜忠说，“惠农贷”办理流程简单、手续简便，效率还高，而且整个过程中体现了“阳光信贷”，没有吃拿卡要的现象。“农民一年到头就指着这点地呢，贷款下来得快，咱给卖粮农民的钱及时，价钱还高，农民收割的积极性也高了。对企业来讲，收购时间能提前了半个月左右，生产加工的成本有所降低。”
农业银行盘锦大洼支行行长鲁涛告诉记者，从一家一户自主经营的普通农户到规模化经营的家庭农场，只要符合“人品好、信誉好以及生产前景好”的条件，经过政府推荐、农行核查，都可放款。
记者了解到，从2016年5月到今年3月，这一信贷业务累计投放5345笔，金额12.46亿元。而且，“惠农贷”实行的是“随用随借，随借随还”的灵活机制，对有季节性资金需求的客户来说十分便利。
“政府增信”提升农民信用等级去年财政出资1亿元今年要拿10亿元增加风险补偿基金只为扩大“惠农贷”范围
政府增信
指政府通过政策性担保公司、风险补偿基金、保险公司和财政直补资金担保等方式，为银行对农户、农民专业合作社、个体工商户（含小微企业主）、小微企业等特定对象发放贷款提供担保或风险补偿进行“增信”的行为。
记者调查发现，“惠农贷”与其他贷款的最大区别是，农民不需要提供任何抵押物，而是政府拿出风险补偿基金，由农行和政府共同分担风险。
针对新型农业经营主体贷款难的问题，去年3月，盘锦市政府与中国农业银行辽宁省分行就银政合作引入“政府增信”机制、支持“三农”发展达成共识。经过磋商，双方签订了 《服务“三农”战略合作框架协议》。“十三五”期间，农业银行为盘锦市提供200亿元人民币意向性信用额度，其中，对政府增信覆盖范围以内的领域提供意向性信用额度50亿元，重点支持专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的生产经营； 对政府增信覆盖范围以外的领域提供意向性信用额度150亿元，重点支持现代农业示范区基础设施建设，支持农业产业化龙头企业发展，支持现代农业领域一、二、三产业融合。
去年4月末，盘锦市财政局、盘锦市农委与农业银行盘锦分行三方签订 《政府增信农业融资风险补偿基金合作协议》，正式推出“惠农贷”产品。协议签订当日，盘锦市财政局在农行存入1亿元“政府增信农业融资风险补偿基金”。
如何确保“惠农贷”放得准、管得好、收得回？
“惠农贷”放贷流程
客户到经营所在地村委会（社区）提交贷款申请
村委会（社区）筛选优质客户
将推荐名单报乡镇（涉农街道）政府
各镇（涉农街道）筛选优质客户
将推荐表报送区（县）农经局
区（县）农经局汇总后上报市农委，同时报送区（县）农行
区（县）农行将客户名单下发至三农经营中心
三农经营中心筛选出符合贷款要求的客户
将确认结果逐级上报至市农行
市、区（县）农行最终确认贷款客户名单
反馈到市农委和区（县）农经局
盘锦市农委农经科科长白杰利告诉记者，“惠农贷”的推出与政府发展“三农”目标相契合，支持对象涵盖盘锦地域农业特色产业，发展壮大了村级经济，促进了新型农业经营主体发展。
记者得到的最新消息是，盘锦市政府已列出计划，今年会拿出10亿元设立风险补偿基金，担保范围从目前与银行合作的“三农”及小微企业扩展到“双创”企业、石化及精细化工产业、能源装备制造产业、战略性新兴产业、现代服务业等重点领域和重大项目。
银行的贷后管理
让农民开始重视个人信用
投放5345笔
已提前收回1576笔
“我们自己也没有想到，‘惠农贷’实施半年，投放额就已经是过去5年对同类客户投放的总和。”农业银行盘锦分行负责人感慨地说。
该行三农金融部副总经理刘德全告诉记者，“惠农贷”支持的客户群体包括小微企业、小微企业主、农民专业合作社、农户，包括专业大户、家庭农场等新型农业经营主体，主要满足他们周转性、季节性、临时性的资金需求。在风险代偿上，盘锦市政府和农行约定，对个人和农户贷款产生不良时启动风险补偿机制。
“本着对政府负责，对银行资金负责的态度，‘惠农贷’实施严格的贷后管理。”刘德全说，客户经理通过实地走访、约见借款人等方式，对资金使用情况进行分析，判断是否存在潜在风险隐患，并及时采取相应的解决方案。
“惠农贷”的贷后管理
调查
法人客户按季进行现场检查
20万元以上的贷户定期现场检查
检查频次不低于半年一次
20万元以下的贷户定期现场抽查
抽查比例不低于贷户的5%
分析
借款人经营状况是否正常
借款资金是否按贷款用途使用
借款人经营资金回笼情况
借款项目市场行情是否稳定等
针对农民专业合作社及家庭农场客户普遍存在财务制度不健全的实际情况，盘锦分行联合盘锦市农委，聘请专业培训机构，对近千客户开展国家扶持政策、财务管理知识培训。
盘山县支行副行长丁丹告诉记者，农民了解到更多的金融知识后，对个人信用也重视了，明显提高了自愿还款意识。“惠农贷”实施至今，取得了“零不良”的工作业绩。
记者了解到，针对“三农”客户资金需求具有较强周期性的特点，“惠农贷”都为一年期。对于提前还款的客户，银行不多收利息，哪个月还款，利息就到哪个月截止。截至今年3月末，“惠农贷”累计投放5345笔，金额12.46亿元； 已提前收回1576笔，金额3.76亿元，未发生一笔到期不还款现象。
今年，盘锦分行会持续加大“惠农贷”投放力度，并积极探索行业服务范围，扩大新路径。
省农业银行负责人表示，他们正从制度建设、流程管理到贷款发放等环节，梳理优化完善盘锦地区开展的“政府增信”风险补偿服务“三农”模式，并向推进全域化一、二、三产业融合模式转换，支持农户持续增收致富，扶持产业发展壮大，并以此为基础模板逐步在全省推广。
□袁兆岭/本报记者/刘立杉
